У статті аналізується поняття платіжної картки в рамках чинного законодавства, розглядаються особливості банківських карт як електронного засобу платежу в зв'язку з регулюванням електронних платіжних послуг Федеральним законом "Про національну платіжну систему".

З жовтня 2016 року в Росії у власників флагманських моделей смартфонів Samsung і Apple, що володіють банківськими картами MasterCard, з'явилася можливість використовувати інноваційні платіжні сервіси Samsung Pay і Apple Pay, примітною особливістю яких є авторизація за відбитком пальця. Смартфон Apple можна використовувати в POS-терміналах з підтримкою безконтактних платежів, а також при інтернет-платежі. Сервіс Samsung Pay дозволяє за допомогою смартфона здійснювати оплату навіть у тих POS-терміналах, які не підтримують безконтактні технології. Платіжні сервіси, інтегровані в смартфони, надають можливість використовувати останні замість банківської карти без попереднього звернення до служби технічної підтримки до банку-емітенту карти або до оператора мобільного зв'язку. Власник смартфона самостійно вводить реквізити банківської картки в платіжний додаток вручну або за допомогою фотографування. В ході транзакцій реквізити карти продавцеві не передаються, однак наявність у власника смартфона платіжної картки залишається одним з основних умов проведення таких платежів.

Систематичне поява більш зручних і безпечних способів ініціації платежів в рамках розрахунків банківськими картами говорить про перспективність цього платіжного інструменту і обумовлює необхідність серйозної уваги до різних правових аспектів, пов'язаних з поняттям платіжної картки.

Тривалий час банківські платіжні картки визначалися Банком Росії як інструмент безготівкових розрахунків, призначений для здійснення операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавства Росії і договором з емітентом. У новій редакції положення Банку Росії від 24.12.2004 N 266-П "Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт" (далі - Положення N 266-П) банківські карти всіх видів іменуються електронним засобом платежу (ЕСП), що відповідає термінології Федерального закону від 27.06.2011 N 161-ФЗ "Про національну платіжну систему" (далі - Закон про НПС). З метою усунення невідповідностей з названим Законом було також внесено зміну до найменування самого Положення N 266-П, яке стало називатися "Про емісії платіжних карт і про операції, що здійснюються з їх використанням". У той же час термін "банківська карта" продовжує використовуватися в цьому нормативному акті, але вже не для позначення різновиду платіжної картки, а як її синонім.

У Законі про НПС ЕСП визначається як засіб і (або) спосіб, що дозволяють клієнту оператора з переказу грошових коштів складати, засвідчувати і передавати розпорядження з метою здійснення переказу грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків з використанням інформаційно-комунікаційних технологій, електронних носіїв інформації, в тому числі платіжних карт, а також інших технічних пристроїв. Таким чином, будь-які види платіжних карт, які використовуються з метою переказів грошових коштів, названий Закон дозволяє розглядати як ЕСП. По суті, зміна у визначенні поняття платіжної картки не змінює її сутності як інструменту безготівкових розрахунків або платіжного інструменту (саме так визначається банківська карта Світовим банком та Комітетом з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків). У зв'язку з цим в рамках цивільних правовідносин стосовно банківських картах поняття ЕСП, платіжного інструменту або інструменту безготівкових розрахунків доцільно розглядати як рівнозначні. У зв'язку з цим примітно, що в черговий редакції Закону про НПС від 05.05.2014 платіжні карти і інші електронні засоби платежу також іменуються платіжними інструментами (ч. 2 ст. 30.1).

Юридичне визначення видів платіжних карт і їх функціоналу міститься в Положенні N 266-П. У пункті 1.5 цього нормативного акту зазначено, що кредитні організації мають право здійснювати емісію наступних видів банківських карт: розрахункових (дебетових), кредитних і передплачених. Як ЕСП розрахункова (дебетова) і кредитна карта використовуються для здійснення операцій її власником в межах витратного ліміту. Основна відмінність між цими видами карт полягає в джерелах покриття здійснюваних операцій. Джерелами можуть бути грошові кошти клієнта, які обліковуються на його банківському рахунку, а також кредит у формі овердрафту (при використанні розрахункової (дебетової) картки) або грошові кошти, надані клієнту відповідно до умов кредитного договору (при використанні кредитної картки). Передплачений ж карта призначається для здійснення переказу електронних грошових коштів (ЕРС), а також для повернення залишку ЕРС в межах суми попередньо наданих власником грошових коштів кредитної організації-емітента відповідно до вимог Закону про НПС.

Метою використання ЕСП у вигляді банківських розрахункових і кредитних карт є надання можливості здійснення переказів безготівкових грошових коштів по банківських рахунках. При цьому Положення N 266-П дозволяє не відкривати спеціальний картковий рахунок клієнта для здійснення розрахунків кредитними картами. В цьому випадку переказ грошових коштів здійснюється з рахунку кредитної організації, а самі грошові кошти не підлягають обов'язковому страхуванню відповідно до Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" (далі - Закон про страхування вкладів).

Специфічна технологія розрахункових операцій і особливий порядок документообігу дозволяють розглядати платежі з використанням цих видів карт як самостійну форму безготівкових розрахунків. Банк Росії, вказуючи на необхідність здійснення переказів грошових коштів з використанням платіжних карт з урахуванням особливостей, передбачених Положенням N 266-П, тим самим підтверджує наявність істотних відмінностей карткових розрахунків від інших способів платежів. Наприклад, правила Банку Росії передбачають можливість отримання грошових коштів до моменту їх зарахування на банківський рахунок банку, виконуючого розпорядження платника. Здійснення грошового переказу з подальшим відшкодуванням банком платника коштів в розмірі сум розпоряджень, виконаних банком одержувача коштів, є прикметною рисою карткових розрахунків. Така ситуація виникає, наприклад, при отриманні готівкових коштів з використанням банківської картки в банкоматі, коли власник банкомату не є емітентом платіжної картки. При цьому Законом передбачено обов'язок кредитної організації до моменту здійснення через банкомат розрахунків з використанням платіжної картки інформувати її власника попереджуючим написом, що відображається на екрані банкомату, про розмір комісійної винагороди, встановленого власником банкомату з відображенням інформації про такий винагороду (або його відсутності) на чеку банкомату .

На відміну від розрахункових і кредитних банківських карт метою використання ЕСП у вигляді передплаченого банківської карти є здійснення переказів ЕРС. При цьому споживач повинен бути заздалегідь попереджений кредитною організацією про те, що грошові кошти, внесені для розрахунків з використанням передплаченого карти, не підлягають обов'язковому страхуванню відповідно до Закону про страхування вкладів.

Закон про НПС розглядає переклади ЕРС в якості самостійної форми безготівкових розрахунків. Положення N 266-П не допускає використання передплаченого карти в інших цілях. У зв'язку з цим важливо відзначити, що до появи в травні 2012 року нової редакції цього нормативного документа Банк Росії роз'яснював, що в ряді випадків грошові зобов'язання кредитної організації, пов'язані з використанням клієнтами передплачених карт, не регулюються ст. 7 Закону про НПС, що визначає особливості здійснення перекладу ЕРС. Зокрема, малося на увазі, що передплачені картки могли використовуватися при переказі грошових коштів без відкриття банківського рахунку, що здійснюється кредитною організацією в сумі і на адресу отримувача коштів, які вказувалися клієнтом при наданні грошових коштів.

У Росії щодо широкого поширення набули передплачені картки в віртуальній формі (наприклад, карти MasterCard Virtual, Visa Virtual). Популярність цього виду передплачених карт обумовлена ​​їх функціоналом, що полягає головним чином в оплаті товарів послуг через Інтернет. Віртуальні карти за невеликим винятком не мають фізичного носія, але володіють усіма реквізитами платіжної картки (номер картки, термін закінчення її дії, ім'я власника, код CVV2).

Менш поширені в Росії передплачені картки у вигляді пластикової картки з мікрочіпом (наприклад, банківські карти "ЯндексДеньги", Qiwi Visa Plastic). Звісно ж, що розвиток зручних технологій безконтактних карткових платежів, можливо, дасть поштовх швидкому розвитку і цього виду передплачених карт в нашій країні. Не виключено також, що класичний пластик, як фізичний носій передплаченого карти, з часом може поступитися місцем вбудованої в смартфон мікросхемі. Наприклад, банк "Тінькофф Кредитні Системи" вже з червня 2013 року пропонує своїм клієнтам передплачені неперсоніфіковані карти Mobile MasterCard PayPass, дані яких завантажуються на вбудований в телефон безпечний чіп. Цей NFC-сервіс не залежить від операторів стільникового зв'язку і є банківським продуктом. Необхідно відзначити, що платежі з використанням передплачених карт, а також технології безконтактних карткових платежів розглядаються фахівцями як платіжні інновації.

NFC (Near Field Communication - комунікація ближнього поля) - технологія бездротового високочастотного зв'язку малого радіусу в даний час використовується не тільки в передплачених картах, але і в платіжних картах, призначених для здійснення перекладів з використанням банківських рахунків. Наприклад, банк "Російський Стандарт" пропонує споживачам платіжні послуги з використанням додаткової картки міжнародної платіжної системи MasterCard Worldwide, реквізити якої можуть бути записані в пам'ять SIM-карти смартфона. Банк "ВТБ 24" спільно з компанією MasterCard емітує розрахункові карти з NFC-технологією PayPass на пластиковому носії.

Для споживача вид платіжної картки з точки зору здійснюваних з нею маніпуляцій при платежі не має жодного значення. Справді, при використанні в платежах безконтактних NFC-технологій або реквізитів платіжних карт порядок використання розрахункових і передплачених карт ідентичний. Однак від виду платіжної картки залежить форма безготівкових розрахунків, а також правила надання та використання ЕСП для переказів грошових коштів. Вид використовуваної платіжної картки обумовлює і правила розподілу ризиків збитків між оператором платіжних послуг і споживачем у випадках несанкціонованих операцій. Фахівці також звертають увагу, що американське і європейське (включаючи російське) законодавство не поширює на передплачені картки ті ж стандарти захисту прав споживача, що і на дебетові або кредитні карти. Як правило, емітенти не несуть відповідальності за оспорені операції, а кошти не підпадають під систему захисту вкладів. У разі ж банкрутства банку-емітента вимоги по передплаченим картками включаються не в першу, а в третю чергу реєстру вимог кредиторів боржника. У зв'язку з цим велике практичне значення має своєчасне доведення до споживача повної інформації про платіжну послуги, що надається при використанні того чи іншого виду платіжної картки в якості ЕСП.

Закон про НПС, визначаючи платіжні карти як ЕСП, приділяє серйозну увагу питанню забезпечення максимальної інформованості споживачів про що надається платіжною послуги, а також про порядок надання і використання ЕСП. Відповідно до ст. 9 Закону про НПС використання платіжних карт має здійснюватися на підставі договору між оператором по переказу грошових коштів з клієнтом, а також договорів, укладених між операторами з переказу грошових коштів. Закон про НПС в цій же статті встановлює певні вимоги до змісту цього договору, в якому, зокрема, повинні бути відображені порядок повідомлення клієнта про вчинення кожної операції з використанням платіжної картки; порядок надання клієнту документів і інформації за такими операціями; способи напрямки клієнтом повідомлення оператору про призупинення або припинення використання платіжної картки, а також терміни отримання інформації про результати розгляду заяв клієнта, в тому числі заяв при виникненні суперечок, пов'язаних з використанням ЕСП. Зазначені вимоги Закону поширюються на всі види платіжних карт.

У випадках, коли в платежах використовуються передплачені картки, за допомогою яких, як уже зазначалося, можливі тільки операції, пов'язані з перекладом ЕРС, Закон про НПС з метою захисту прав споживачів встановлює додаткові вимоги до використання цього виду ЕСП. Зокрема, відповідно до ч. 13 ст. 10 Закону про НПС оператор послуг зобов'язаний забезпечити неможливість використання передплаченого карти до ознайомлення споживача з інформацією, вказаною в ч. 25 ст. 7 названого Закону, в тому числі з інформацією про умови використання цього виду ЕСП в автономному режимі, а також про розмір і порядок справляння винагороди з фізичної особи (в разі, якщо це передбачено договором).

Раніше чинне законодавство подібних вимог до змісту договору платіжної картки не встановлювало. Необхідно відзначити, що Закон про НПС в інтересах споживачів надав публічно-правовий характер ряду важливих нормативних правил, наприклад, правилом про обов'язкове повідомлення клієнта про вчинення кожної операції з використанням платіжних карт (за винятком неперсоніфікованих). У зв'язку з цим послуга SMS-повідомлення про проведені за рахунком банківської карти операціях може бути для споживача безоплатній, якщо договором не передбачений інший порядок повідомлення клієнта про здійснені операції.

В даний час спостерігається тенденція розширення споживчих можливостей пластикової платіжної картки для фізичних осіб через розширення її функціоналу, коли на одній карті розміщується кілька електронних додатків, що забезпечують доступ власника картки до додаткових послуг (фінансовим, транспортним, державним і т.д.). Активно розвиваються так звані кобрендові карти. Наприклад, платіжна Кобрендові карта "Лукойл-Відкриття-MasterCard" містить інтегровану програму лояльності для клієнтів АЗС "Лукойл", що дозволяє економити на заправці паливом і отримувати знижки від компаній-партнерів, послугами яких скористається власник картки.

У перспектіві Платіжні карти, залішаючісь Електрон засоби платежу, могут використовуват и в якості універсального ідентіфікатора особистості. Например, в універсальної електронній карті (УЕК) Отримання банківських послуг (Електронне банківське додаток) є лишь одним з можливіть обов'язкових Електрон Додатків, передбачення законом поряд з Додатками, что забезпечують ідентіфікацію користувача та Отримання державних та других послуг. Федеральний закон від 27.07.2010 N 210-ФЗ "Про організацію Надання державних та муніціпальніх послуг" (далі - Закон N 210-ФЗ) встановлює, что у випадках, передбачених федеральним законом, УЕК є документом, что посвідчує особу громадянина, права застрахованої особи в системах обов'язкового страхування та інші права громадянина (ч. 2 ст. 22 Закону N 210-ФЗ). У цьом, мабуть, Полягає Основна функція УЕК. Що стосується Платіжної Функції УЕК, то Надання банківських послуг здійснюється на підставі договору фізичної особи з банківською організацією. При цьом банк зобов'язаний Забезпечити Функціонування електронного банківського додатка відповідно до законодавства про банки и банківську діяльність (ч. 16 ст. 23 Закону N 210-ФЗ). Таким чином, УЕК може одночасно бути документом, що посвідчує особу громадянина, і виконувати функції ЕСП для переказу грошових коштів, в тому числі для здійснення державних платежів.

Використання банківських карт в державних платежах, які називаються також C2G-платежами (Consumer-to-Government, або споживач - держава), дозволяє віднести карткові розрахунки до групи платіжних інновацій останнього часу. Платіжні картки можуть використовуватися в наступних сегментах ринку C2G-платежів: сплата податків і державних зборів, оплата штрафів ГИБДД і переказ грошових коштів на адресу Федеральної служби судових приставів.

Переказ грошових коштів за допомогою платіжних карт регулюється не тільки Законом про НПС, а й іншими федеральними законами та нормативними актами, включаючи акти Банку Росії, а також правилами платіжних систем. Наявність складного за складом конгломерату правил, в тому числі імперативних норм на рівні федеральних законів в даний час є примітною особливістю правового регулювання карткових розрахунків. У зв'язку з цим можуть виникнути деякі труднощі у виконанні цих правил на практиці.

Наприклад, Закон про НПС, який би розглядав платіжні карти як ЕСП, визначає, що їх використання здійснюється на підставі договору про використання ЕСП (ст. 9). У той же час Положення N 266-П встановлює, що клієнт здійснює операції з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт з банківського рахунку, відкритого на підставі договору банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт, укладається відповідно до вимог законодавства Російської Федерації (п. 1.2). Звісно ж, що, незважаючи на відмінність у термінології, в даному випадку мова йде про один договорі - договорі про використання ЕСП, що передбачає необхідність відкриття спеціального банківського рахунку. Цей договір повинен враховувати не тільки імперативні вимоги, що пред'являються Законом про НПС до даного виду договорів, а й імперативні вимоги ГК РФ щодо договорів банківського рахунку.

Складніша ситуація виникає, коли недостатньо узгоджені правила, що містяться в рівних за юридичною силою нормативних актах Банку Росії. Так, в п. 1.8 Положення N 266-П встановлено, що фізичні особи можуть здійснювати погашення (повернення) кредиту, наданого для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) і кредитних карт, готівкою з використанням банкоматів. Однак це правило не відповідає іншому нормативному акту Банку Росії - Положення Банку Росії від 19.06.2012 N 383-П "Про правила здійснення переказу грошових коштів" (далі - Положення N 383-П). З пункту 5.8 Положення N 383-П слід, що розпорядження про переказ коштів без відкриття банківського рахунку платника-фізичної особи, що передається з використанням ЕСП, повинно містити інформацію, що дозволяє встановити платника, одержувача коштів, суму переказу і призначення платежу. Фахівці відзначають, що вимога про ідентифікацію платника не виконується при зарахуванні коштів на карткові рахунки клієнтів банку через банкомати з функцією cash-in. Тому правомірність використання банкоматів з функцією cash-in для погашення заборгованості за кредитами, а також для поповнення карткових рахунків без використання самої платіжної карти викликає певні сумніви.

Після вступу в силу Закону про НПС можна виділити наступні особливості правового регулювання платіжних карт. Законом про НПС на рівні федерального закону вперше сформульовані імперативні правила порядку надання та використання платіжних карт в якості ЕСП. Ці правила не залежать від фізичного виду носія платіжної картки (пластик, смартфон) і поширюються також на платіжні карти в віртуальної (електронній) формі. У той же час від виду платіжної картки, що використовується при переказі грошових коштів, залежить форма безготівкових розрахунків - розрахунки платіжними картами за банківськими рахунками або розрахунки в формі переказів ЕРС, що обумовлює розходження в отриманні відповідних договорів на використання платіжних карт. Різниця у змісті цих договорів може бути також наслідком появи у платіжних карт нових функцій, як у кобрендовою карт. Розвиток багатофункціональності платіжних карт ускладнює зміст договору про надання цього виду ЕСП, який в цьому випадку необхідно розглядати в якості комплексної угоди емітента карти і споживача. Однак правова мета цієї угоди не змінюється і полягає в наданні споживачеві платіжних послуг за допомогою використання платіжної картки. Необхідно також відзначити, що відповідно до законодавства про банківську діяльність невиконання імперативних вимог Закону про НПС до змісту договорів про використання платіжних карт в якості ЕСП може спричинити для кредитних організацій серйозну адміністративну відповідальність.

(Іванов В.Ю.) ( "Банківська право" 2017, N 1)