1. види
2. Кредитні картки
3. Споживчий кредит
4. Кредит з фінансовим забезпеченням
5. Допомога кредитних брокерів
6. підроблені довідки
7. пропозиції банків

Сучасний ринок банківських послуг різноманітний - він пропонує різні депозитні, кредитні програми, зарплатні та пенсійні проекти та інвестування.

Але при цьому складна економічна ситуація в країні, «тінізація» зайнятості та заробітної плати робить ринок кредитування недоступним для тих громадян, у кого невисока офіційна заробітна плата. Адже вони не можуть офіційно підтвердити свій дохід.

Але вихід все одно є - спеціально для цієї групи потенційних клієнтів банки пропонують різні програми.

види

Для приватних осіб, які не мають офіційної роботи і не мають можливості підтвердити офіційно власних дохід, доступні, як правило, три основних види кредиту - кредитна карта, споживчий кредит і кредит із забезпеченням.

Кредитні картки

Видаючи кредитні карти клієнтам, які не можуть підтвердити власний дохід, банки можуть попросити пред'явити непрямі ознаки добробуту і одержуваного доходу:

• закордонний паспорт з проставленими візами і відмітками про перетин кордонів;
• документи на власність (будинок, квартиру, земельну ділянку);
• водійські права, техпаспорт на транспортний засіб і оплачені страховки на неї (деякі банки висувають вимоги до віку і вартості автомобіля);
• виписку по депозитному рахунку;
• підтвердження великих фінансових виплат (наприклад, плати за навчання).

Бланк виписки з банківського рахунку .

Загальний аналіз умов отримання кредитної картки без підтвердження доходів показує, що:

• кредитний ліміт становить від 100 до 300 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян - 300 тисяч рублів найпоширеніше пропозицію;
• пільговий період користування кредитними грошима - 50-60 днів;
• середня процентна ставка по кредиту 21-22%;
• прийняття рішення про видачу кредиту - в середньому 1-2 дня;
• для отримання рішення по кредиту часто потрібен тільки паспорт;
• вікові обмеження в середньому 25-65 років.

Споживчий кредит

Не маючи офіційного заробітку, можна розраховувати і на отримання споживчого кредиту, найбільш просто взяти так званий POS-кредит.

При видачі POS-кредитів банки не перевіряють кредитну історію, вимагають мінімальний пакет документів і приймають рішення про видачу кредиту моментально безпосередньо в магазині.

У цільових споживчих кредитів зазвичай такі умови:

• процентна ставка - від 12-36% річних;
• термін кредитування від 1 року до 5 років;
• розмір кредиту 30-300 тис. рублів;
• забезпечення не вимагається;
• пакет документів - паспорт + ще один документ на вибір клієнта (закордонний паспорт, документи про страхування та інше).

Кредит з фінансовим забезпеченням

Кредитне забезпечення - це майнові зобов'язання, які служать гарантією повернення боргу позичальником, тобто наявність у позичальника будь-якого цінного майна, яке можна передати банку як заставу.

В якості забезпечення (застави) для фізичних осіб можуть служити:

• нерухомість,
• транспорт,
• цінні папери,
• вироби з дорогоцінних каменів і металів,
• інше майно позичальника.

Зразок договору застави об'єкта нерухомості .

Зразок договору застави транспортного засобу .

Основною перевагою заставних кредитів є низькі процентні ставки, таким чином, заставний кредит стає відмінним варіантом для випадку, коли необхідна велика сума і на довгий термін.

Недоліком кредитів з фінансовим забезпеченням є ризик втрати власного майна в разі прострочень або неповернення кредиту.

Допомога кредитних брокерів

Кредитний брокер - це посередницька послуга між позичальником і кредитором (банком), яка полягає в наданні допомоги в отриманні кредиту позичальникові на платній основі.

Всіх кредитних брокерів можна умовно розділити на три групи:

• «Білі». Посередники, які працюють «від кредитора». Брокер укладає договір з певними кредиторами, що дозволяє пропонувати найвигідніші умови клієнтам.
• «Сірі». Посередники, які працюють як агенти кредитора, допомагають в підборі програми кредитування, супроводі угоди на всіх етапах, застосовують власні знання про роботу банківської системи для підвищення шансів клієнтів на отримання кредиту.
• «Чорні». Використовують відверто шахрайські схеми, такі, як підробка документів і підписів, помилкові свідчення, змова з співробітниками банків.

Плата за послуги кредитного брокера залежить від декількох факторів:

• складність кредитної заявки (сума кредиту, термін кредитування, умови кредитування);
• параметри позичальника (платоспроможність, «чистота» кредитної історії).

При цьому, чим складніша ситуація позичальника, тим більш високу комісію попросить брокер (від 10% і більше від суми кредиту, що запитується).

Переваги роботи з брокерами:

• економія часу і нервів;
• 100% гарантія отримання кредиту;
• правильне оформлення всіх документів з першого разу.

підроблені довідки

Деяким позичальникам, які не можуть підтвердити офіційно рівень власних доходів, здається найбільш простим рішенням принести в банк підроблену довідку про власні доходи.

На ринку існує маса «підприємств», які за не дуже велику плату пропонують «намалювати» будь-який комплект документів, особливо популярні документи про працевлаштування та заробітної плати для отримання банківських кредитів.

Такі дії підпадають під дію статей кримінального кодексу «Підробка документів» і «Шахрайство», за порушення яких і виконавцям, і замовникам загрожує реальна кримінальна відповідальність.

Сучасні банки проробляють дуже велику роботу для боротьби з шахраями:

• ведеться облік шахрайських компаній, що надають підроблені довідки;
• ведеться облік компаній, які надають працевлаштування;
• ретельно перевіряються і документи з працевлаштування, і факт працевлаштування (наприклад, через відрахування в пенсійний та інші соціальні фонди).

Жодного разу не брали кредит? Дізнайтеся, які банки дають кредит без кредитної історії .

Якщо банки відхиляють заявки, то можна взяти кредит від приватного інвестора. Про те, як він оформляється і наскільки небезпечно не виплачувати подібні борги, читайте в цієї статті .

Як дізнатися, чому банки відмовляють у кредиті? рекомендації тут .

пропозиції банків

Отже, багато банків пропонують різні форми кредитування клієнтів, які не можуть офіційно підтвердити свої доходи, пропонуючи для цього різні кредитні програми і продукти - кредитні карти на різних умовах, споживче кредитування та заставні кредити.

Умови кредитування без підтвердження доходів

Кредитний продукт Сума Ставка Додатково Сбербанк Кредитна карта 150 тис. Руб. 18,9% пільговий період - 50 днів;
рішення в день звернення;
видається за паспортом;
від 21 до 65 років Споживчий кредит від 45 тис. руб. 15-17% без забезпечення Під заставу 1-10 млн. Руб. 14,25% сума кредиту не більше 70% вартості застави Банк Русский Стандарт Кредитна карта 450 тис. Руб. 36% пільговий період - 55 днів;
рішення в день звернення;
по 2 документам;
від 25 до 65 років Споживчий кредит 300 тис. руб. 25-46% на термін від 6 до 36 міс .;
по 2 документам;
рішення від 15 хв. Тінькофф Кредитна карта 700 тис. Руб. 23-40% пільговий період - 55 днів;
по паспорту;
рішення за 1-2 дня;
вік від 18 до 70 років Альфа-Банк Кредитна карта 150 тис. руб. 19-32% пільговий період - 60 днів;
рішення за 1-2 дня;
по 2 документам;
від 21 до 70 років Бінбанку Кредитна карта 300 тис. руб. 24% пільговий період - 55 днів;
рішення в день звернення;
по паспорту;
від 22 до 60 років Споживчий кредит 15-150 тис. руб. 17-30% на термін до 5 років;
без забезпечення;
по 2 документам;
рішення до 2 днів Банк Москви Кредитна карта 350 тис. руб. 19% пільговий період - 50 днів;
рішення в день звернення;
по паспорту;
від 21 до 65 років Споживчий кредит від 100 тис. до 3 млн. руб. 12% не термін від 1 року до 5 років;
без забезпечення;
по 2 документам

Таким чином, отримати банківський кредит навіть без офіційної роботи і офіційної заробітної плати цілком реально - сучасний ринок банківських послуг пропонує широкий спектр кредитних продуктів саме для таких випадків.

При гострій необхідності в отриманні позикових грошей можна вибрати кредитну карту, pos-кредит (у разі, якщо гроші потрібні не як готівку, а на конкретну покупку) або кредит із забезпеченням (заставою) для отримання максимальної суми кредити під мінімальну процентну ставку.