1. Специфіка банківської системи Німеччини
2. Яка структура банківської системи Німеччини
3. Приватні банки
4. державні банки
5. кооперативні банки
6. Інші різновиди банків
7. Найбільші німецькі банки
8. Які німецькі банки є в Росії і які російські банки працюють в Німеччині
9. Що потрібно для того, щоб відкрити рахунок в банку
10. Як за допомогою SCHUFA підтвердити свою кредитоспроможність
11. На закінчення

Німеччина є лідером серед країн ЄС за багатьма показниками, в тому числі за рівнем життя і розміром ВВП на душу населення. Сильні позиції цієї країни у багатьох секторах, в тому числі соціального, медичного, освітньому, фінансовому. Банківська система Німеччини на сьогоднішній день вважається однією з найсильніших і стабільних в світі. Рівень прострочених кредитів в цій країні не перевищує двохвідсотковий поріг - менше тільки в США і Японії.

Специфіка банківської системи Німеччини

Основною валютою в Німеччині є євро. Саме Німеччина стала одним з ініціаторів створення ЄС і сприяла впровадженню загальної валюти для всіх країн Єврозони. ФРН є лідером по зростанню економіки в Європі, чому значною мірою сприяє сильна банківська система країни.

Станом на кінець 2015 року в Німеччині налічувалося 36 005 банків (відділень і філій), з них:

• 9 986 - комерційні;
• 11 872 - ощадні каси, які тут називаються Шпаркассе (sparkassen);
• 11 847 - кредитні кооперативи (kreditgenossenschaften);
• 1 557 - будівельні товариства або каси (bausparkassen);
• 411 - земельні (landesbanken);
• 65 - іпотечні (realkredit-institute);
• 43 - зі спеціальними завданнями (banken mit sonderaufgaben);
• 13 - великі кооперативні центральні банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 - інші.

Особливості банківської системи Німеччини полягають в наступному:

• банківський сектор Німеччини розділений на три частини: приватний, державний, кооперативний;
• наявність головного державного банку, роль якого виконує Німецький федеральний банк або Бундесбанк, а також кількох держбанків зі спеціальними функціями, в основному ощадними і кредитними;
• державні банки грають велику роль в банківському секторі країни;
• жорстка нормативна регламентація діяльності кредитних та інших фінансових установ;
• найсуворіші вимоги до звітності, обмеження прав власників компаній;
• наявність єдиного органу нагляду над усіма видами фінансових послуг - BaFin;
• об'єднання банків другого рівня в союзи і асоціації (наприклад, Союз ощадних кас і жіроцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband eV)

Яка структура банківської системи Німеччини

Для банківської системи Німеччини, як і багатьох інших розвинених країн, характерна дворівнева структура. На верхньому рівні розташувався Бундесбанк - центральний банк Німеччини, головне завдання якого полягає в здійсненні грошово-кредитної політики держави, контролі над його фінансовою системою, реалізації монетарної політики.

Однак після того, як в 1999 році в Єврозоні з'явилося євро, а банківська система Німеччини влилася в фінансову систему ЄС, великий вплив на фінансові установи країни почав надавати Європейський центральний банк.

Нижні рівні банківської системи Німеччини представлені ощадкасами, приватними і кооперативними банками та іншими фінансовими установами.

Приватні банки

Приватні банки представляють найбільший сегмент фінансового сектора Німеччини. Вони складають близько 40% всіх німецьких фінансових установ. Приватними є не тільки невеликі регіональні фінансові установи, такі як Bankhaus Lampe (Frankfurt) або Berenberg Bank (Hamburg), але і великі централізовані банки:

• Deutsche Bank (Дойче Банк);
• Commerzbank (Коммерцбанк);
• Targobank (Таргобанк);
• Postbank (Постбанк).

Ці банки грають важливу роль в економіці країни. Вони добре відомі далеко за межами Німеччини, так як їх філії розташовані в багатьох країнах світу, займаючи далеко не не останнє місце на фінансовому ринку цих держав.

Крім того, до приватного сектору відносять банки, які оформляють іпотеки , Будівельні каси, банки зі спеціальними функціями або завданнями, а також філії іноземних фінансових установ (наприклад, Barclays Bank (Гамбург)).

державні банки

Крім приватних банків, в Німеччині досить багато державних фінансових установ. До них відносяться:

• ощадкаси;
• земельні банки.

Найбільш масова категорія державних банків в Німеччині - це ощадні каси. Вони надають свої послуги тільки в межах того регіону, в якому розташовані.

Ощадкаси створюються на базі муніципалітетів, федеральних земель і округів. Їх головним завданням є підтримка місцевого бізнесу.

Вони пропонують підприємцям пільгове фінансування, залучаючи низькими процентними ставками, оскільки отримання прибутку у них відходить на другий план. Прикладом такої фінансової установи може послужити Сбербанк в Мюнхені (Sparkasse München Hauptfiliale). Він входить в п'ятірку найбільших ощадних кас, має 89 підрозділів, а штат його працівників налічує близько 2 350 осіб.

Компанію центральному банку на регіональному рівні складають банки федеральних земель. Їх всього сім:

• BayernLB;
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Thuringen - Girozentrale (Helaba);

Їх головне завдання полягає в обслуговуванні ключових для держави клієнтів. Вони також є центральними банками для регіональних ощадних кас.

Свою діяльність земельні банки будують шляхом залучення капіталу з метою надання кредитів бізнесу. Крім того, такі банки, як WestLB і BayernLB, грають важливу роль на ринку цінних паперів і займаються залученням великих міжнародних кредитів.

Яскравий приклад фінансової установи зі спеціалізованими завданнями - банк KFW. Це великий державний банк, основними завданнями якого є розвиток різних секторів економіки, поліпшення соціального клімату, підтримка малого і середнього бізнесу. В структуру банку KFW входять такі профільні банки, як:

• KfW Förderbank - спеціалізується на кредитуванні енергоефективних проектів в сфері житлового будівництва і захисту навколишнього середовища;
• KfW Kommunalbank - займається інвестуванням в муніципальну інфраструктуру, громадський транспорт, а також освіту: надає студентам кредити на навчання;
• KfW Mittelstandsbank - займається фінансуванням малого і середнього бізнесу;
• KfW IPEX-Bank - найбільше підрозділ банківської групи. Працює на ринку фінансування німецького і європейського експорту, здійснює фінансування великих проектів, таких як будівництво мостів, портів, тунелів, залізниць і т.д.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) - інвестиційна корпорація, яка здійснює операції з цінними паперами, надає кредити приватним компаніям, а також інвестує гроші в проекти в країнах, що розвиваються.

Ще один спеціалізований Сільськогосподарський рентний банк, як випливає з назви, надає підтримку сільськогосподарським підприємствам країни.

кооперативні банки

Перші кооперативні банки стали з'являтися в Німеччині в середині XIX століття і спочатку виконували роль кас взаємодопомоги для торговців і ремісників. На сьогоднішній день вони існують в двох формах:

• зареєстрованого суспільства;
• акціонерного товариства.

Кооперативні банки відрізняються від інших банківських установ тим, що їхні клієнти одночасно виступають і акціонерами з правом голосу. Свій капітал ці банки формують шляхом залучення вільних коштів вкладників.

Слід зазначити, що багато кооперативні банки успішно займаються торгівлею капіталом на міжнародних ринках.

Найбільш відомими кооперативними банками є такі фінансові установи, як "Райффайзенбанк", Volksbanken, DZ-Bank. Для них характерна наявність великої кількості акціонерів. Ці фінансові установи мають розгалужену мережу філій по всій країні, включаючи навіть маленькі селища. Сфера впливу кооперативних банків поширюється переважно на роздрібний і корпоративний бізнес.

Інші різновиди банків

Крім згаданих вище фінансових установ в Німеччині також є інтернет-банки. Всі свої послуги вони надають віддалено, через інтернет. Такими фінансовими установами є ComDirect, банк DKB і N26.

Будівельні суспільства або каси (bausparkassen) створюються з метою накопичення заощаджень клієнтів, які інвестуються в житлові активи шляхом надання іпотечних кредитів. Регулюється діяльність будівельних кас спеціальним законом Bankwesengesetz.

Іпотечні банки (realkredit-institute) спеціалізуються на кредитуванні будівництва великих об'єктів нерухомості, а також великого транспорту: пасажирських авіалайнерів і кораблів. Пасивну базу банки формують за рахунок емісії боргових зобов'язань, які забезпечуються нерухомістю або державою.

А ось офшорні банки в Німеччині відсутні, так як в країні діє дуже жорстке законодавство по відношенню до відмивання грошей і необхідно підтверджувати джерела доходів. Однак такі фінансові установи, як "Дойче Банк" і "Коммерцбанк", змогли адаптуватися, відкривши свої підрозділи в офшорних зонах, і тепер можуть надавати відповідні послуги.

Найбільші німецькі банки

Найбільші банки Німеччини широко відомі: це "Дойче Банк" і "Коммерцбанк". Обидва були створені на базі великих промислових груп з метою їх обслуговування.

"Дойче Банк" - провідний банк Німеччини, очолює найбільшу в країні фінансово-промислову групу, до складу якої входять великі підприємства - лідери енергетичної та хімічної галузей економіки , А також машинобудування. У його сферу впливу входить атомна енергетика, електроніка, гірничорудна промисловість і безліч інших, важливих для держави підприємств.

Клієнтами фінансової установи є понад 13 млн осіб у всьому світі. На території країни мережу "Дойче Банку" налічує близько 1 500 відділень, його дочірні підрозділи працюють в 76 країнах. Керівництво фінансової установи знаходиться у Франкфурті, інвестиційний підрозділ - в Лондоні. Офіційний сайт Дойче Банку -.

DZ Bank AG - другий за величиною активів комерційний банк в Німеччині. Дослівно його назва перекладається як "Німецький центральний кооперативний банк". Він є головним офісом для більш як 1 000 кооперативних банків. Його основні акціонери - Volksbanken і Raiffeisenbanken, які спільно володіють близько 80% капіталу DZ Bank AG.

Дане фінансова установа позиціонує себе як корпоративним та інвестиційним банком. Обслуговує близько 30 млн клієнтів. У 2016 році DZ Bank AG об'єднався з WGZ Bank - центральним банком кооперативних банків Рейнської області і Вестфалії. У Німеччині розташоване всього 4 відділення DZ Bank AG: в Берліні, Мюнхені, Ганновері і Штутгарті. Штаб-квартира фінансової установи знаходиться у Франкфурті.

KfW - третій за величиною активів банк в Німеччині. Частка уряду в його капіталі становить 80%, ще 20% належить федеральним землям. Основне джерело фінансування KfW - облігації, гарантовані федеральним урядом. Завдяки цьому вартість ресурсів для фінансової установи дуже низька, що дає можливість кредитувати бізнес на вигідних умовах. KfW через свої структури також надає фінансування компаніям і підприємствам з інших країн.

Commerzbank AG в Німеччині обслуговує великі промислові концерни і підприємства. У 2010 році фінансова група посилила свої позиції, поглинувши "Дрезден Банк". Останній спеціалізувався на обслуговуванні промислової групи Круппа: "Металлгезельшафт-Дегусса" (лідер з виробництва благородних металів + атомний монополіст), "АЕГ-Телефункен" (друга за величиною електротехнічна компанія), концерну Грундіг (радіотехніка, електроніка, військова продукція).

Філіальна мережа "Комерцбанку" складається з 80 філій і представництв в більш ніж 50 країнах, які обслуговують близько 8 млн клієнтів. "Коммерцбанк" надає повний спектр фінансових послуг як для роздрібних, так і корпоративних клієнтів: вклади, кредити , Інтернет-банкінг і т.д.

Unicredit Bank AG - п'ятий за обсягом активів і четвертий за кількістю співробітників банк в Німеччині. Фінансова установа більше відомо під іншим ім'ям - Hypovereinsbank (HVB). Свою назву він змінив в 2005 році, після того як його викупив італійський банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG є універсальною фінансовою установою, що надає повний спектр послуг як роздрібного, так і корпоративного напрямку.

Список найбільших німецьких банків станом на 2016 рік:

Назва Обсяг активів, млрд євро Deutsche Bank AG 1590,546 DZ Bank AG 509,447 KfW 507,013 Commerzbank AG 480,45 Unicredit Bank AG 302,09 Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) 243,62 Bayerische Landesbank (BayernLB) 212,15 Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) 174,99 Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) 174,797 ING-Diba AG 157,553 Postbank AG 147,197 NRW.Bank 142,066 Landwirtschaftliche Rentenbank 95,046

Які німецькі банки є в Росії і які російські банки працюють в Німеччині

У 2019 на території Росії здійснюють діяльність наступні фінансові установи, які мають німецьке коріння:

• "Дойче Банк". Головний і єдиний офіс банку знаходиться в Москві. Обслуговує великих корпоративних клієнтів. В основному працює на ринку цінних паперів , Надає послуги депозитарію, а також проводить казначейські операції.
• "Коммерцбанк (Євразія)". Має два представництва в Росії: головний офіс в Москві і філія в Санкт-Петербурзі. Спеціалізується на обслуговуванні великих корпоративних клієнтів. Надає наступний спектр послуг: корпоративне фінансування, документарні та гарантійні операції, розрахунково-касове обслуговування.
• "Фольксваген Банк Рус" - контролюється однойменною автомобільним концерном. Основним видом діяльності банку є надання автокредитів юридичним і фізичним особам на купівлю автомобілів фольксваген, а також інших автовиробників, які входять в автоконцерн. Єдиний офіс банку знаходиться в Москві.
• "БМВ Банк" - як і попередній банк, підконтрольний однойменним німецькому автоконцерну. Спеціалізується на наданні кредитів на покупку автомобілів марки БМВ.
• " Мерседес Бенц Банк Рус "- знаходиться під контролем автоконцерну Daimler AG. Спеціалізується на оформленні автокредитів для фізичних і юридичних осіб на покупку автомобілів, які виробляються автоконцерном.

У свою чергу в Німеччині є представництва російських банків:

• Сбербанк;
• Зовнішекономбанк;
• ВТБ.

Всі представництва російських фінансових установ знаходяться у Франкфурті.

Що потрібно для того, щоб відкрити рахунок в банку

Для жителів країн ЄС бажання відкрити розрахунковий рахунок не стане проблемою, а от іншим категоріям клієнтів необхідно мати:

Як правило, для того, щоб відкрити рахунок , Необхідна особиста присутність клієнта. Однак деякі інтернет-банки - DKB Bank, Comdirect і N26 - здійснюють обслуговування віддалено. Проте, щоб відкрити рахунок, потенційний клієнт повинен відправити в банк нотаріально завірені документи.

Поточний рахунок або GiroKonto можна використовувати для розрахунків як всередині країни, так і за кордоном. Для доступу до рахунку клієнта видається платіжна картка.

Щоб мати можливість користуватися рахунком, необхідно за тиждень до його відкриття надати до фінансової установи:

• закордонний паспорт;
• громадянський паспорт;
• лист прописки (Meldebescheinigung) ;
• ІПН в країні проживання;
• підтвердження доходу. В цьому випадку банкір може зажадати надати три останніх оплачених рахунку або виписку з рахунку;
• лист від роботодавця із зазначенням рівня заробітної плати та посади.

Деякі банки, такі, як "Шпарда банк" в Нюрнберзі або "Норісбанк" в Бонні, не вимагають інформацію про доходи при відкритті рахунку.

Вартість відкриття рахунку залежить від тарифів банку. Деякі фінансові установи пропонують GiroKonto безкоштовно.

Як за допомогою SCHUFA підтвердити свою кредитоспроможність

SCHUFA - це провідне кредитне бюро Німеччини. У ньому міститься інформація про 66,4 млн чоловік і 5,2 млн компаній. Кожен клієнт, який звертається за кредитом, відразу ж потрапляє в базу SCHUFA. На підставі отриманої інформації про позичальника кредитне бюро розраховує його платоспроможність і привласнює певну кількість балів - від 1 до 100. При цьому чим менше балів, тим нижча ймовірність схвалення кредиту.

Дані про погашених кредитах, закритих кредитних картах зберігаються в базі SCHUFA протягом трьох років. більше про SHUFA .

На закінчення

Банківська система Німеччини є дворівневою: Бундесбанку, який грає роль центрального фінансової установи країни, підкоряються всі інші банківські структури. Другий рівень банківської системи характеризується різноманітністю фінансових установ. Умовно їх поділяють на три основні групи: приватні, державні і кооперативні.

Німецька банківська система в основному представлена ​​ощадкасами, кредитними кооперативами та приватними банками. Ощадкаси підкоряються регіональному земельному банку і знаходяться практично в кожному населеному пункті. Багато в Німеччині і невеликих приватних банків, які нерідко мають офіс тільки в одному місті, навіть в такому невеликому, як Метлах.

Найбільшими фінансовими установами Німеччини є "Дойче Банк", "Німецький центральний кооперативний банк", "Коммерцбанк". Російський банківський сектор представлений в Німеччині Ощадбанком, ВТБ і ВЕБ.

Відкрити банківський рахунок в німецькому банку: Відео