Велика кількість автомобілів в нашій країні зараз оформляється в кредит. Воно й не дивно, адже це можливість отримати бажане тут і зараз, а не збирати місяці, а то й роки. Автокредитів могло бути ще більше, якби не автострахування, яке зупиняє багатьох потенційних покупців.

Банки таким способом страхують свої ризики, адже, незважаючи на те, що автомобіль знаходиться в заставі у банку весь термін кредитування, він може бути за цей час пошкоджений або викрадений. Тому часто в кредит включається не тільки страхування від викрадення, а й повний пакет КАСКО.

Даний вид страхування відштовхує багатьох, так як, по-перше, «б'є по кишені» автовласника, змушуючи щорічно виплачувати кругленьку суму, по-друге багато зараз не довіряють страховим компаніям, точніше, ймовірності отримання коштів при страховому випадку.

Більш того, банки нерідко зобов'язують позичальників укладати договір тільки зі своєю страховою компанією, що часом виявляється набагато дорожче. Крім цього існує небезпека того, що при викраденні всі страхові кошти отримає банк, оскільки машина весь період кредитування перебуває у нього в заставі. І не важливо, що позичальник справно оплачував кредит протягом декількох років.

У зв'язку з цим виникає закономірне питання, чи обов'язково КАСКО і страхування автомобіля. Щоб збільшити кількість клієнтів, та й в результаті конкурентної боротьби, багато банків вирішили видавати автокредити і без КАСКО, а деякі взагалі без страховки.

Розглянемо, як можна отримати автокредит без КАСКО. Є два способи: автокредит і кредит на невідкладні потреби. У першому випадку клієнтові необхідно надати повний пакет документів, що включає відомості про зайнятість і доходи, потім отримавши схвалення, вибрати автомобіль, запросити в салоні договір купівлі-продажу, технічний паспорт.

Передавши ці документи в банк, покупець зможе забрати своє авто, а автосалон отримає перераховані банком гроші. Покупець може вибрати як новий, так і підтриманий автомобіль, але тільки в автосалоні. Стан такого транспортного засобу повинно відповідати певним вимогам банку. Після цього, позичальникові на весь термін кредитування доведеться закласти автомобіль банку, і паспорт на транспортний засіб буде також зберігатися в банку.

Тривалість такого кредиту варіюється від півроку до 5 років, а ставка в середньому 15-20%, а на вживані автомобілі і того вище. Початковий внесок, в залежності від умов комерційного банку, варіюється, як правило, в межах від 30% до 40%.

Кредит на невідкладні потреби також передбачає наявність всіх документів, а іноді і поручителя, але покупець уже сам зможе вибрати автосалон, як, втім, і стан автомобіля. Тут можна отримати більш низьку процентну ставку, але оскільки автомобіль не буде в заставі у банку, сума по кредиту може бути менше, хоча все залежить, безумовно, від кредитної історії і доходу позичальника.

Деякі комерційні банки також надають кредит готівкою саме для покупки авто, при цьому, якщо позичальник приносить паспорт на транспортний засіб, він отримує знижку на відсоток за позикою. Знову ж, машина повинна буде відповідати деяким вимогам банку.

Як бачимо, якщо брати автокредит в «чистому вигляді», то процентна ставка без страховки набагато вище, різниця складає близько 4-6%, тому варто подумати, вирішуватися на такий крок чи ні. Адже обравши кредитний продукт з КАСКО, автовласник отримує певну гарантію збереження автомобіля і більш-менш спокійні нерви, без переживань за машину.

Нехай при настанні страхового випадку страхова сума буде повернена не відразу, але, тим не менше, якщо клієнт не шахрай, то він, врешті-решт, її отримає. Інакше він просто переплачує приблизно ту ж суму у вигляді відсотків по кредиту, не маючи ніяких гарантій в разі надзвичайної ситуації, що особливо неприємно, враховуючи знаходження автомобіля в заставі у банку.

пропозиції банків

Тепер розглянемо пропозиції різних банків для порівняння умов автокредитування без КАСКО.

Сбербанк Росії, в цьому випадку, категоричний і вимагає обов'язкового страхування автомобіля практично від усіх видів ризиків. В даний час у позичальників є можливість отримати автокредит в Ощадбанку за базовою програмою. Ставки по автокредитах Ощадбанку в 2013 році становлять 15-16,5% річних.

За базовою програмою клієнт може придбати автомобіль новий або старий, російського або іноземного виробництва. Вік автомобіля на момент укладення кредитного договору не повинен перевищувати п'яти років на вітчизняні та китайські транспортні засоби та десяти років на інших іноземних виробників.

Якщо клієнт внесе початковий внесок у розмірі 40% від вартості автомобіля, що купується, то він може надати мінімальний пакет документів. Сбербанк Росії може видати автокредит терміном від трьох місяців до п'яти років. Сума, яка може бути схвалена банком за базовим кредиту, може варіюватися від 45 тисяч до 5 мільйонів рублів.

Росбанк пропонує кілька програм кредитування, в тому числі більш вигідні для клієнтів «зі стажем», тобто сумлінних позичальників або корпоративних клієнтів. Але всі ці програми поширюються тільки на покупку підтриманого авто, тобто нове авто можна придбати в кредит лише зі страхуванням.

Розглянемо умови кредитних продуктів. Росбанк пропонує взяти в кредит підтриманий автомобіль без КАСКО під процентну ставку 22,4-23,9% на термін 6-60 місяців. У клієнта є можливість знизити ставку до 21,4 - 22,9%, але при цьому він повинен буде застрахувати життя і здоров'я, а це знову ж додаткові витрати. Клієнти «на довірі» можуть взяти аналогічний кредит під 20,4-21,9% або 19,4-20,9% річних відповідно при дотриманні тих же умов.

Банк ВТБ 24 дає можливість позичальникові придбати новий автомобіль без КАСКО за програмою «Автоекспрес». У цьому випадку процентна ставка буде варіюватися від 22 до 25% річних в залежності від першого внеску (30% і більше) і терміну кредитування (1-5 років). Також можливе придбання підтриманого іноземного автомобіля за ставкою 22,5-25,5% річних, за термінами і першого внеску аналогічно купівлі нового.

В Альфа-Банку клієнту запропонують досить лояльні на перший погляд умови по автокредитуванню без КАСКО: початковий внесок від 10%, відсоткова ставка 12-15% річних при терміні 1-5 років, але при цьому позичальник змушений буде платити щомісячну комісію 0,99% від загального розміру кредиту.

У Хоум Кредит Банку клієнт може отримати кошти на покупку автомобіля по продукту «автоманія». Кредит надається на суму від 50 000 до 500 000 рублів з можливістю оформлення під 18,9% річних. Ставка 18,9% річних встановлюється по кредиту, якщо позичальник протягом 9 місяців, з моменту оформлення кредиту, віддає машину в заставу банку (надаючи ПТС), в іншому ж випадку річна процентна ставка по кредиту - 29,9% річних. Очевидно, що різниця велика.

Банк «Авангард» пропонує клієнтам оформити автокредит і отримати грошові кошти на покупку автомобіля на спеціальну пластикову карту. Для цього позичальнику необхідно: зібрати всі необхідні документи, отримати схвалення по кредиту, вибрати в автосалоні автомобіль, підписати договір купівлі-продажу, після чого оформити в банку кредитний договір і скористатися картою з грошовими коштами для оплати обраної машини. Хотілося б відзначити, що банк пропонує досить м'які умови: перший внесок 15% від вартості, процентна ставка 13% річних і термін кредитування від 1 року до 5 років.

висновок

Підводячи підсумок, варто відзначити плюси конкурентної боротьби банків: з'являється все більше і більше кредитних продуктів, що задовольняють будь-кому, навіть найвимогливіший смак.

І навіть якщо покупець вирішує купити автомобіль без страхування КАСКО, він може вибрати для себе оптимальні і не дуже жорсткі умови кредитування. У будь-якому випадку необхідно проаналізувати всі можливі пропозиції, щоб не шкодувати про обраний кредитний продукт, а можливо, і скористатися страхуванням, щоб вберегти себе від втрат.

О. Курбатова